Compatible with IE7.0 & higher

الرئيسية >أسئلة شائعة

أسئلة شائعة

ما هى شركة الاستعلام الائتمانى؟

شركة الاستعلام الائتمانى هى بنك ومستودع للمعلومات والبيانات الاحصائية و نمط وتاريخ الافراد والشركات الصغيرة والمتوسطة فى سداد إلتزاماتهم الائتمانية المختلفة سواء السابقة او الحالية. وتعكس المعلومات الائتمانية كلا من العادات الجيدة والسيئة المتبعة فى السداد. ولا تقوم شركة الاستعلام الائتمانى بتصنيف الملفات الائتمانية للأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة، كما أنها لا تحدد مدى الجدارة الائتمانية للأفراد.

ما هو ملف الائتمان؟

يتم فتح ملف ائتمانى عند قيام الفرد أو الشركة الصغيرة أو المتوسطة باقتراض الأموال أو طلب قرض لأول مرة. وتقوم الجهات التى تمنح التسهيلات الائتمانية، بما فى ذلك البنوك وشركات التمويل وتجار التجزئة بإرسال معلومات واقعية تتعلق بالمعاملات المالية إلى شركة الاستعلام الائتمانى.

وتقوم شركة الاستعلام الائتمانى بدورها بتنظيم وتخزين تلك المعلومات للرجوع إليها فى المستقبل. ويتضمن ملف الائتمان جميع المعلومات التى تسلمتها شركة الاستعلام الائتمانى من الجهات التى قدمت القروض للأفراد أو الشركات الصغيرة والمتوسطة المذكورة.

وعلى سبيل المثال، قد يتضمن الملف قائمة ببطاقات الائتمان أو التسهيلات الائتمانية الممنوحة بجانب تقرير يشير إلى مدى السداد فى المواعيد المحددة من عدمه.

كما يظهر فى الملف الائتمانى بيانا بحالات الإفلاس، إن وجدت، وفى حالة عدم سداد فاتورة مما ترتب عليه تحويل الحساب إلى مكتب مكلف بأعمال التحصيل.

وبإيجاز، فإن ملف الائتمان هو تقرير حول التاريخ الائتماني والأداء المالى للفرد/ الشركة الصغيرة والمتوسطة مع الجهات المانحة للقروض.

ما هي أهمية ملف الائتمان؟

عند تقديم طلب للحصول على قرض أو فتح حساب، يرغب المانح فى التأكد من إمكانية استرداد الأموال التى يقرضك إياها. وكلما أشار ملفك الائتماني إلى قيامك بسداد ديونك فى موعدها، كلما أصبحت عميلا مرغوبا في التعامل معه.

أما إذا كنت قد تأخرت عن السداد فى الماضى، فإن مانح القرض يرغب فى معرفة كيفية إدارتك لديونك منذ ذلك الوقت. كما أن ملفك الائتمانى يوضح مقدار ما قمت باقتراضه أو ما طلبته بالفعل. وترغب الجهات المانحة للتسهيلات الائتمانية في تقييم قدرتك المالية على السداد شهريا. حيث أن هذه الجهات لن تمنح قروضا بقيمة تفوق قدرة العملاء على السداد.

ما هي الجهات التي يحق لها تداول الملف الائتمانى الخاص بى؟

عند تقديم طلب للحصول على قرض أو بطاقة ائتمان، سوف يطلب منك تعبئه نموذج طلب والتوقيع عليه. ويتضمن هذا الطلب موافقة خطية تفيد السماح لمانح القرض بالتحقق من ملف الائتمان الخاص بك عند تقديم الطلب لأول مرة وطوال الفترة التى يظل فيها الحساب مفتوحا.

وفى كل مرة يطلب فيها أحد أعضاء شركة الاستعلام الائتمانى الحصول على ملفك، يتم تسجيل هذا الطلب في الملف باعتباره استعلاما. وبذلك، يتسنى له الاطلاع على سجل كامل بالجهات التي طلبت الحصول على ملف الائتمان الخاص بك وتاريخ هذا الطلب.

ويمكن لشركة الاستعلام الائتمانى تقديم صورة من الملف الخاص بك إذا كان الطلب يتعلق بالحصول على قرض أو زيادة مبلغ قرض حالي أو تحصيل دين أو طلب توظيف أو لأغراض التأمين.

ونظرا لأن ملف الائتمان الخاص بك لا يتضمن سوى معلومات حقيقية، فمن المهم أن تتذكر أن كل شركة تطلب الحصول على ملف الائتمان الخاص بك سوف تستخدم هذه المعلومات بطريقتها الخاصة بهدف تقييم جدارتك المالية.

إلى متى تحتفظ شركة الاستعلام الائتماني بالمعلومات فى ملف الائتمان الخاص بى؟

يتم الاحتفاظ بالمعلومات فى ملف الائتمان لمدة خمس سنوات.

لماذا نحتاج إلى تقديم تقارير ائتمانية؟

قبل أن تتخذ الجهات التي تمنح تسهيلات ائتمانية القرارات الخاصة بمنح القروض، فإنها تقوم بمراجعة لملف الائتمان الخاص بك والذى يتم الحصول عليه من شركة الاستعلام الائتمانى، مثل شركة I-Score. وبعد الحصول على موافقتك، تقوم هذه الجهات بدراسة ملفك الائتمانى لتقييم جدارتك.

ما هى درجة الجدارة؟

سوف تحصل كل معلومة خاصة بتاريخك الائتماني على تصنيف من مانح القرض. وعلى سبيل المثال، فالتصنيف "م": يشير إلى أن البند الموضح يتضمن تسهيل ائتمانى متجدد. وإذا كنت تقوم بالسداد فى الموعد المحدد دائما، فسوف يشير التصنيف إلى "م ١". وإذا تم شطب دين ما لأنك لم تقم بسداده، فيتم تصنيفه "م ٩". وتصنيفات "م" عبارة عن نظام ترميز يترجم "فى الموعد المحدد"، "تأخير شهر"، "تأخير شهرين"، وهكذا من خلال كود يتضمن رمزين.

ما هو "طلب الاستعلام"؟

يشير طلب الاستعلام الى إسم الشركة أو الفرد الذى طلب الحصول على ملف الائتمان الخاص بك. ويتم تسجيل كل طلب استعلام في ملفك الائتماني حتى يتسنى لك معرفة من طلب صورة منه. وبالإضافة إلى دراسة الملف الخاص بك عند أول طلب قرض تتقدم به، فإن الجهات المانحة للقروض تطلب دائما تحديث ملفك الائتماني بعد فتح الحساب وعند تجديده أو زيادة حد الائتمان. ويتم تسجيل كل ذلك باعتباره "تحديث" للاستعلام ويتم ذلك فى جزء منفصل من الملف الائتمانى الخاص بك. وهذا الجزء مخصص لمعلوماتك فقط ولا يتم عرضه على بقية مانحى القروض.

ما سبب رفض منحى القرض؟

لا تتخذ شركة I-Score قرارا برفض أو الموافقة على أى طلب للحصول على قرض. إذ أن عملنا يقتصر على تقديم صورة حقيقية لتاريخك الائتمان إلى مانحى القروض، الذين يقومون بمراجعة تلك المعلومات واتخاذ قرار مستقل قائم على سياساتهم الخاصة. ويمكنك طلب الحصول على نسخة من ملفك الائتماني لمعرفة ما إذا كان يحتوى على معلومات سلبية قد تكون السبب فى عدم حصولك على القرض.

هل يؤثر قيامي بضمان قرض على ملف الائتمان الخاص بى؟

إذا كنت قد قمت بضمان قرض ما، فإن مانح القرض غالبا ما سوف يقوم بالإخطار عن الأنشطة المتعلقة بهذا القرض إلى ملف المقترض وملف المشارك فى التوقيع. ولذلك، عندما يتم التأخر عن السداد، سوف يتم الإشارة إلى ذلك فى ملف الائتمان الخاص بالمقترض وبالضامن على حد سواء.

كيف يمكننى الحصول على تصنيف ائتمانى جيد والمحافظة عليه؟

هناك بعض الوسائل البسيطة التي تمكنك من الحفاظ على تصنيفك ائتمانى: أولا، دفع الفواتير فى مواعيدها والالتزام بمواعيد استحقاق الدفع، وثانيا، عدم اقتراض أموال تفوق قدرتك على السداد.

ما هي الفائدة التى تعود عليك...؟

يتكفل البنك المركزى المصرى بمسئولية تنظيم نشاط شركة الاستعلام الائتمانى للتأكد من دقة المعلومات وحماية حقوق الفرد.

وسيتم التعامل مع المعلومات الخاصة بك فى سرية تامة ويتم الكشف عنها للجهات التي قمت بتقديم طلب لديهم للحصول على قرض، وذلك طبقا لقواعد ولوائح البنك المركزى المصرى.

حقوق المستهلك

يمكن للأفراد أو الشركات الصغيرة والمتوسطة التحقق من تقارير الائتمان الخاصة بهم، وإذا اعتقدوا أن الملف الائتمانى تنقصه الدقة، فيتم اتباع آلية للاعتراض على التقرير وتصحيحه.

إذ يتم رفع شكوى بموجب استيفاء استمارة تعدها الشركة خصيصا لهذا الغرض، خلال ١٥ يوما من تاريخ استلام تقرير الائتمان.

وتقوم شركة الاستعلام التجارى بالتحقيق فى الشكوى وإرسالها إلى القائم على توفير المعلومات لفحصها والقيام سواء بتأكيد صحتها أو تصحيح الخطأ خلال ١٥ يوما من تاريخ استلام الشكوى.

وفى حالة القيام بتعديل ملموس نتيجة تلك التحقيقات، يتم إخطار الفرد أو الشركة الصغيرة والمتوسطة من أصحاب الطلب، ويتم إرسال إشعارات بالتعديلات إلى جميع المستخدمين الذين طلبوا استعلاما وحصلوا على تقارير ائتمانية خلال الشهور الثلاثة الأخيرة السابقة على إجراء التعديلات.

محتويات الملف الالكتروني التي ترسل شهريا إلى I-Score تحتوى على بيانات تعريفية وشخصية عن عملاء الائتمان و بيانات مالية عن حساباتهم الائتمانية و في بعض الحالات يصبح لعميل الائتمان الواحد عدة حسابات ائتمانية مثل حسابات قروض التجزئة وحسابات القروض الطويلة و المتوسطة الأجل وحسابات التسهيلات وحسابات البطاقات الائتمانية وغير ذلك. لذلك هناك بيانات على مستوى العميل مثل العنوان وغير ذلك وبيانات على مستوى كل حساب من الحسابات الائتمانية وذلك حسب التصميم الوارد من I-Score .

فهناك بعض البيانات الواجب توفيرها يجب أن تكون على مستوى كل حساب ائتماني بينما ينبغي أن تكون على مستوى العميل وليس على مستوى حساباته كبيانات التصنيف المدين – الشكوى ورقمها ونتيجة التحقيق فيها - تاريخ قرار التسوية - تاريخ و مؤشر البروتستو - سبب ومبلغ الإعفاء الجزئي والكلى - تعليق إضافي - الإجراءات القانونية وفيما يتعلق بالحالة ورقم القضية ومبلغ التقاضي ودرجة التقاضي وتاريخ رفع الدعوة وتاريخ أخر جلسة ورافع الدعوة

أن نظام الإبلاغ المتبع لدى شركه I-score يتم على مستوى الحساب الائتماني منفصل، و في حالة حصول العميل علي عدة تسهيلات ائتمانية يتم الإبلاغ عن كل حساب علي حده مع تكرار بيانات العميل مع كل حساب ، وفي حالة الإجراءات القانونية يتم تضمينها مع بيانات القرض طبقا لما يلي :-

اسم الحقل (عربي)

اسم الحقل (English )

توضيحات

رقم الحقل Consumer FF

رقم الحقل SME IFF

تصنيف المدين

Asset Classification

تصنيف لحالة السداد طبقا لبعض أنواع من القروض مرتبط بعدد أيام التأخير انظر Catalogue 007

27

23

رقم الشكوى

Dispute/Complain intimation number

رقم الشكوى المطروحة علي بيانات القرض في التقرير الائتماني

50

46

نتيجة التحقيق الشكوى

Dispute/Complaint status

نتيجة التحقيق في الشكوى أنظر  Catalogue 018

51

47

تاريخ قرار التسوية

Credit Facility Settlement Date

تاريخ أعادة الجدولة / تهميش الفائدة للقروض المتعثرة.

31

27

تعليق إضافي

Special Comments

حقل  توضيحي لحالة سداد العميل للتسهيل الائتماني كسداده الجزئي أو الكلي للفائدة...انظر الكتالوج رقم 013 في Consumer IFF و الكتالوج رقم 012 في SME IFF

40

36

تاريخ و مؤشر البروتستو

Protest Notification /

Protest Notification Date

المقصود من هذا الحقل الإبلاغ في حاله وجود شكوى/ خلاف علي هذا الحساب و ليس البروتستو المتعارف عليه في البنوك

32 / 33

28 / 29

سبب الإعفاء الكلي

Reason for Amount Forgiven

في حالة قيام البنك بإعفاء العميل من السداد رصيده المدين ولأسباب طبيعية أو اقتصادية يجب إدخال السبب.  

37

33

مبلغ الإعفاء الجزئي و الكلي

Amount Forgiven

مبلغ الإعفاء لهذا القرض

36

32

 

 

 

   

الحالة

Suit File status

حالة القضية / الأجراء القضائي المتخذ علي مستوي هذا الحساب انظر Catalgue014 Consumer

41

37

رقم القضية

Suit reference number

رقم القضية المرفوع علي مستوي الحساب

42

38

مبلغ التقاضي

Suit Amount

مبلغ التقاضي

43

39

اسم المحكمة

Court

يسجل في هذا الحقل نوع المحكمة (جنائي – مدني...الخ)

44

40

موقع المحكمة

Court location

موقع المحكمة

45

41

درجة القضاء

Court Decree

درجة القضاء

46

42

تاريخ رفع الدعوى

Date of Suite

تاريخ رفع الدعوى

47

43

تاريخ آخر جلسة

Date of Decree

تاريخ الحكم

48

44

رافع الدعوة

Legal Action Originator

إما البنك أو العميل

49

45

أنواع عملاء الSME الواجب الإقرار عنهم (عملاء القروض طويلة الأجل – عملاء القروض متوسطة الأجل – عملاء التسهيلات الائتمانية القصيرة الأجل)

وفقا لقواعد الصادرة من البنك المركزي :- يجب الإبلاغ عن إن الأشخاص الاعتبارية إذا بلغت الحدود الائتمانية المصرح بها من البنوك حتى مليون جنية

الحد الأقصى المصرح به لعملاءالConsumer الواجب اخطار I-Score بها ( حتى مليون جنيه – جميع عملاءConsumer بدون حد أقصى)

بناء علي القواعد الصادرة من البنك المركزي :- لا يوجد حد أقصى للمبالغ التي يتم الإبلاغ عنها بالنسبة للعملاء الأفراد ( Consumer )

فى حالة وجود تجاوز مؤقت للحد المصرح به لعملاء الSME عن مليون جم، هل يتم الإقرار عن هؤلاء العملاء لI-Score ام للبنك المركزي المصري؟

عند حدوث تجاوز مؤقت أو دائم لعميل سبق الإقرار عنه ، يجب الاستمرار في الإبلاغ عنه لشركة I-Score عن طريق إدخال تاريخ التعديل (Credit Facility Amendment Date) مع الإبلاغ عن المبلغ المعدل في حقل الحد المصرح
(ِApproval Amount/Limit)

في حالة تعثر عميل الSME وإلغاء الحد المصرح به له وزيادة رصيده المدين طرف مصرفنا عن مليون جم، هل يتم الإقرار عن هؤلاء العملاء I-Score ام البنك المركزي المصري

يتم الإبلاغ عن جميع عملاء (شركة - SME) المنطبق عليهم التوضيح رقم 1 , و إذا تعسر أحد العملاء شركة (SME) و زاد رصيده المدين عن مليون جنيه مصري, يجب الاستمرار في الإبلاغ عنه لشركة I-Score، مع عدم إغفال الإبلاغ عن الحد المصرح (الملغى).

في حالة عملاء التسهيلات الائتمانية قصيرة الأجل(Short Term) التي يعاد استخدامها اكتر من مرة خلال فترة التسهيل و عملاء الفيزا، ما هو الواجب عمله لمليء بيانات البنود التالية:

Amount of installment consumer 14 – SME’s 12

Term of loan consumer 19 – SME’s 15

Repayment type consumer 20 – SME’s 16

First disbursement date consumer 21 – SME’s 17

في حالة عملاء التسهيلات الائتمانية قصيرة الأجل (Short term) التي يعاد استخدامها أكثر من مره خلال فترة التسهيل (Revolving)  و عملاء ال Visa ، برجاء العلم بان الحقول  المشار أليها طبقا لتوصيف ملفConsumer (أفراد طبيعية) وSME  (شركات) الحقول المذكورة إما اختيارية أو تعتمد علي نوع التسهيل (Credit Facility Type)

رقم الحقل SME IFF

رقم الحقل Consumer IFF

توضيح

اسم الحقل (English)

12

14

See Description

Amount of installment

15

19

See Description

Term of Loan

16

20

When Available

Repayment type

17

21

When Available

First Disbursement Date

عند تكويد أنواع التمويل بمصرفنا لبعض عملاء ألSME و Consumer وفقا للتصنيف ب catalogue value لتكويدها بأكواد شركة I-Score فإن ذلك يستلزم ملئ البيانات المذكورة باستفساراتنا السابق (5) وفقا لcatalogue code برجاء موافتنا بطريقة التعامل مع تلك الأنواع من التمويل عند تكويدها (credit facility type)

في حالة عملاء التسهيلات الائتمانية قصيرة الأجل(Short term) التي يعاد استخدامها أكثر من مره خلال فترة التسهيل (Revolving) و عملاء ال Visa، برجاء العلم بان الحقول المشار أليها طبقا لتوصيف ملفConsumer (أفراد طبيعية) وSME (شركات) الحقول المذكورة إما اختيارية أو تعتمد علي نوع التسهيل (Credit Facility Type

رقم الحقل SME IFF

رقم الحقل Consumer IFF

توضيح

اسم الحقل (English)

12

14

See Description

Amount of installment

15

19

See Description

Term of Loan

16

20

When Available

Repayment type

17

21

When Available

First Disbursement Date

فى حالة شكوى للعميل على حساب واحد من حسابه بمصرفنا هل يتم تدوينها بجميع الحسابات. وفى حالة وجود أكثر من شكوى للعميل خلال الشهر الواحد كيف يمكن تبليغ كل الشكاوى (ولذلك عدم وجود بند يوضح عدد مرات الشكاوى خلال الشهر)

في حالة شكوى للعميل علي حساب واحد يتم الإبلاغ عنها مع الحساب المعني و ليس جميع حسابات العميل وذلك كما هو موضح في IFF Format

ما هو المقصود بspecial notified account consumer –SME49

Notified Account يعطى كود ثابت 002 Default value : ما لم يري البنك إن الشخص المعني لا يجوز الإطلاع علي بياناته من كل المتعاملين علي النظام و أن بياناته تتاح فقط لمسئولين محددين في كل مؤسسة مشتركة بنظام بشركة I Score مثل ( الشخصيات العامة، السياسية،..الخ)

ما هو الأسلوب المحاسبي لاستيفاء البيانات التالية وذلك لعملاء short term الفيزا Amount overdue consumer 24 - SME’s 20 Number of days past due (NOPD) consumer 25 – SME’s 21 Number of payments consumer 26 –SME’s 22

يتم احتساب فترة التأخير من تاريخ انتهاء فترة السماح

إن الشخص المقصود الإقرار عنه في حالة وجود بروتستو عليه هو عميل المصرف المقر عنه بالبيان و إن المصرف يعلم بوقوع بروتستو عليه إلا في حالة طلب بيان بذلك من بنك القاهرة والذي سيحمل المصرف بتكاليف شهرية لاستيفاء هذا البيان عن جميع عملاء المصرف

المقصود من حقول (Protest Notification/Protest Notification Date) الإبلاغ في حاله وجود شكوى/ خلاف علي هذا الحساب و ليس البروتستو الخاص بالكمبيالات المتعارف عليه في البنوك.

ما هو المقصود Special Comments consumer 40 – SME’s
هل للعميل المقر عنه بصفة عامة أم للعميل والتي توجد حساباته اية مبالغ مستحقة أو يوجد عليه برتستو أو هناك نزاع قضائي بينه وبين المصرف

(Special Comments) توضيحي لحالة سداد العميل للتسهيل الائتماني كسداده الجزئي أو الكلي للفائدة...الخ. الرجوع إلي الكتالوج رقم 013 في Consumer IFF و الكتالوج رقم 012 في SME IFF

في حالة وجود نزاع قضائي بين العميل المقر عنه و بين المصرف، هل يتم استيفاء البيانات الخاصة بالإجراءات القضائية بكل حساب من حسابات العميل أم يتم استيفائها فقط بالحساب الذي يوجد به النزاع القضائي

في حالة وجود نزاع قضائي بين البنك و العميل المقر عنه يتم استيفاء البيانات فقط بالحساب الذي يوجد عليه النزاع القضائي.

بالنسبة للعملاء الأفراد يوجد بيان اختياري حاليا وهو الوظيفة وفى حالة إدخال هذا البيان فهناك بيان اجبارى يجد إدخاله وهو رقم السجل التجاري للجهة التي يعمل بها وهو أمر صعب على العميل ان يحصل عليه وماذا اذا كان العميل موظف في جهة حكومية او دولية وغير ذلك ما هو البيان البديل لرقم السجل التجاري

بيان السجل التجاري الخاص بالجهة التي يعمل بها العميل هو بيان اختياري (When Available) أي يجب إدخاله في حالة توافره و ليس إجباري، و ذلك كما هو موضح في شرح الحقل رقم 68 Consumer Subject.

كيفية التعامل مع العوائد و العمولات المهمشة و الغطاءات النقدية للاعتمادات المستندية وخطابات الضمان

أ - يسجل تاريخ إعادة الجدولة / تهميش الفائدة للقروض المتعثرة بالحقل (Credit Facility Settlement Date), ويسجل المبلغ المهمش/المعدم في (Amount Written Off) ب - عند الإبلاغ عن الإعتمادات المستندية و خطابات الضمان يتم الإبلاغ عن المبلغ الإجمالي للتسهيل المصرح به (Approval Amount = Total Amount of LC / LG) .